پاکستان کی بینکنگ انڈسٹری بدستور خراب قرضوں کی وجہ سے بڑھتے ہوئے تناؤ کا سامنا کر رہی ہے، 2025 کے آخر تک غیر فعال قرضے (NPLs) تقریباً 980 بلین روپے تک بڑھ گئے ہیں۔ اس سے یہ خدشات بڑھ گئے ہیں کہ قرضوں کی وصولی کے فریم ورک میں ڈھانچہ جاتی کمزوریاں اور نافذ کرنے والے کمزور میکانزم NPL کے ریزولوشن میں رکاوٹ بن رہے ہیں اور اس طرح کے قرضوں کی حوصلہ شکنی کر رہے ہیں۔ چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری ادارے (SMEs)۔
اسٹیٹ بینک کے اعداد و شمار سے ظاہر ہوتا ہے کہ خراب قرضوں کا بڑا حصہ کمرشل بینکوں کا ہے، جس میں این پی ایل 943 ارب روپے تک پہنچ گیا، جب کہ خصوصی بینکوں نے 21 ارب روپے اور ترقیاتی مالیاتی اداروں نے مزید 16 ارب روپے کا حصہ ڈالا۔ اگرچہ مجموعی طور پر انفیکشن کا تناسب 6.6 فیصد سے بہتر ہو کر 6.1 فیصد ہو گیا کیونکہ قرضوں میں اضافے میں اضافہ ہوا، لیکن خراب قرضوں کا کل ذخیرہ ستمبر میں 947.8 ارب روپے سے بڑھ کر دسمبر میں 964 ارب روپے تک پہنچ گیا۔
بینکرز اور قانونی ماہرین کا استدلال ہے کہ خراب قرضوں کا مسلسل جمع ہونا مالیاتی اداروں (مالیات کی وصولی) آرڈیننس، 2001 (FIRO) کے تحت ریکوری اور فارکلوزر کے نظام میں گہری خامیوں کی عکاسی کرتا ہے۔ پھانسی کی طویل کارروائی، بار بار حکم امتناعی، کمزور عدالتی نفاذ اور طریقہ کار کی خامیاں اکثر سالوں تک وصولی میں تاخیر کرتی ہیں۔
"کمزور نفاذ، قانونی خامیاں اور سست عدالتی کارروائیاں اجتماعی طور پر قرض کی وصولی کو انتہائی مشکل بنا دیتی ہیں،" بینک کے ایک سینئر ایگزیکٹو نے کہا۔ "بینک جانتے ہیں کہ اگر قرض خراب ہو جاتا ہے، تو وہ سالوں تک قانونی چارہ جوئی میں پھنسے رہ سکتے ہیں۔"
بینکوں نے دلیل دی کہ بنیادی کمزوری خود قانون میں نہیں ہے بلکہ اس پر عملدرآمد اور کمزور عدالتی نفاذ میں ہے۔
اگرچہ ریکوری کے قانون میں جلد بازیابی کے لیے حفاظتی اقدامات شامل ہیں، بشمول اسٹے آرڈرز سے پہلے لازمی ڈپازٹس، 90 دن کی ڈسپوزل ٹائم لائنز اور عبوری ریلیف کی خودکار میعاد ختم، عدالتیں اکثر ان دفعات کو سختی سے نافذ کرنے میں ناکام رہتی ہیں۔
ڈیفالٹرز اکثر واجبات جمع کرائے بغیر قیام حاصل کرتے ہیں، مقدمات کو بار بار ملتوی کرنا پڑتا ہے، اور فضول قانونی چارہ جوئی شاذ و نادر ہی بامعنی جرمانے کو راغب کرتی ہے۔ سول پروسیجر کوڈ کے آرڈر XXI کے تحت پھانسی کی کارروائی عام سول طریقہ کار سے منسلک رہتی ہے، جس سے فیصلہ دینے والے قرض داروں کو سیریل اعتراضات اور تاخیری حربوں کے ذریعے اصل قانونی چارہ جوئی کی مدت سے آگے کی وصولیوں کو طول دینے کے قابل بناتے ہیں۔
علاقائی جغرافیائی سیاسی عدم استحکام کی وجہ سے صنعتی سرگرمیوں میں سست روی، بلند شرح سود، افراط زر اور شرح مبادلہ کے دباؤ کے درمیان NPLs میں تیزی سے اضافہ ایک وسیع تر معاشی خطرے کے طور پر ابھر رہا ہے۔ کاروباروں اور گھرانوں میں ادائیگی کی صلاحیت کمزور ہونے کے ساتھ، بینک تیزی سے خطرے سے بچنے والے ہوتے جا رہے ہیں، نئے قرضے پیداواری شعبوں تک محدود کر رہے ہیں۔
اس کے نتائج مالیاتی شعبے سے کہیں زیادہ پھیلے ہوئے ہیں۔ SMEs اور کسانوں کو قرض تک رسائی میں بڑھتی ہوئی دشواری کا سامنا ہے، جبکہ صنعتی توسیع، سرمایہ کاری اور روزگار کی تخلیق مسلسل کمزور ہوتی جا رہی ہے، جس سے مجموعی GDP نمو میں کمی آ رہی ہے۔
رہن کی مارکیٹ خاص طور پر پسماندہ ہے کیونکہ بینکوں کو یہ اعتماد نہیں ہے کہ ڈیفالٹ کی صورت میں رہن رکھی ہوئی جائیدادوں کو تیزی سے اور موثر طریقے سے دوبارہ حاصل کیا جا سکتا ہے۔ بینکرز کا کہنا ہے کہ پاکستان میں مکانات کی بڑھتی ہوئی قلت کو سخت اور موثر فورکلوزر قوانین کے بغیر حل نہیں کیا جا سکتا۔
بار بار ریاستی حمایت یافتہ ہاؤسنگ فنانس اسکیموں کے باوجود، بینک جارحانہ طور پر رہن کے قرضے کو بڑھانے سے گریزاں رہتے ہیں کیونکہ ڈیفالٹس اکثر طویل قانونی چارہ جوئی میں سرمائے کو پھنساتے ہیں۔ بینکنگ ماہرین کا استدلال ہے کہ سری لنکا کے پِیریٹ ایگزیکیوشن سسٹم کی طرح فورکلوزر اصلاحات ہاؤسنگ فنانس پر اعتماد بحال کرنے اور تعمیراتی سرگرمیوں سے منسلک منسلک صنعتوں میں ترقی کو غیر مقفل کرنے کے لیے ضروری ہیں۔
اس پس منظر میں چیف جسٹس آف پاکستان نے 30 اپریل کو لاء اینڈ جسٹس کمیشن کا اجلاس بلایا جس میں بینکنگ تنازعات کے موثر حل کے لیے اصلاحات پر تبادلہ خیال کیا گیا۔ میٹنگ، جس میں اہم اسٹیک ہولڈرز نے شرکت کی، وسیع پیمانے پر انتظامی اور قانونی اصلاحات کی تجویز پیش کی جس کا مقصد ایف آئی آر او کے تحت بینکنگ ریکوری فریم ورک کو مضبوط بنانا ہے۔
بینکوں نے دلیل دی کہ بنیادی کمزوری خود قانون میں نہیں بلکہ ناقص عملدرآمد اور کمزور عدالتی نفاذ میں ہے۔ میٹنگ میں پیش کی گئی پاکستان بینکس ایسوسی ایشن (PBA) کی دستاویز کے مطابق، بینکوں نے کوڈ آف سول پروسیجر اور کوڈ آف کریمنل پروسیجر پر انحصار کو ختم کرتے ہوئے FIRO کو مکمل طور پر خود ساختہ ریکوری کوڈ میں تبدیل کرنے کی تجویز پیش کی، اور ایک مخصوص ایگزیکیوشن فریم ورک متعارف کرایا جس میں لازمی ٹائم لائنز، ڈیڈ کیل اور ڈیڈ کیل ٹائیز کے لیے لازمی ٹائم لائنز شامل ہیں۔ تاخیری حربے اضافی تجاویز میں قانونی 90 دن کی نمٹانے کی ٹائم لائن پر سختی سے عمل درآمد، چھٹی کے لیے حاضری کی درخواستوں کے لیے مقررہ تاریخ، بھاری جرمانے کے ذریعے التوا پر پابندی، سختی سے پیش بندی پر عمل درآمد، حکم امتناعی کی منظوری سے قبل لازمی سماعت، گروی رکھی گئی جائیدادوں کو دوبارہ قبضے میں لینے کے لیے پولیس کی معاونت اور خود کار طریقے سے منسلک بینکوں کے ساتھ منسلکہ کوآرڈینیزم شامل ہیں۔ اور اثاثوں کی فروخت جہاں ڈیکریٹل رقوم ادا نہیں کی جاتی ہیں۔
بینکوں نے چھٹی سے دفاع کی درخواستوں کی سخت جانچ پڑتال، کارپوریٹ قرض دہندگان سے لازمی آڈٹ شدہ مالیاتی بیانات، کامیاب بینکوں کی طرف سے قانونی اور آپریشنل اخراجات کی وصولی، پیچیدہ تنازعات کو حل کرنے کے لیے بینکنگ عدالتوں کے مضبوط اختیارات، اور واضح طور پر پہلے سے طے شدہ مقدمات میں فرسٹ انفارمیشن رپورٹس کے فوری اندراج کا بھی مطالبہ کیا۔
دیگر سفارشات میں نیلامی کی فروخت کے چیلنجوں کو دھوکہ دہی یا دائرہ اختیار کی کمی کے مقدمات تک محدود کرنا، بینکنگ کے معاملات کے لیے مخصوص ہائی کورٹ بنچوں کا قیام، خصوصی عدالتی تربیت، بینکنگ کورٹ کے ججوں کے لیے مقررہ مدت اور ہائی کورٹس کے ذریعے بینکنگ کورٹس کی کارکردگی کی باقاعدہ نگرانی شامل ہے۔
وزیر خزانہ محمد اورنگزیب نے اجلاس کو بتایا کہ حکومت نے بینکنگ ریکوری قانون میں ترمیم کا منصوبہ بنایا ہے اور شرکاء کو یقین دلایا کہ کمیشن کی سفارشات کو مستقبل کی قانون سازی میں شامل کیا جائے گا جس کا مقصد بینکنگ اور مارگیج مارکیٹ کو مضبوط بنانا ہے۔
پی بی اے کے چیئرمین ظفر مسعود نے قانونی تقاضوں پر سختی سے عمل کیے بغیر بینکنگ کورٹس کی جانب سے معمول کے حکم امتناعی کی منظوری، اسٹیٹ بینک کی ہدایات کی تعمیل کے باوجود قرض معافی سے متعلق معاملات میں قومی احتساب بیورو کے حکام کی جانب سے بے جا مداخلت اور قانونی تقاضوں پر عمل درآمد میں تاخیر کے خدشات کو اجاگر کیا۔
اٹارنی جنرل نے ان کے خدشات سے اتفاق کیا اور ایف آئی آر او میں تجویز کردہ اس طرح کے قانونی چارہ جوئی کے فیصلوں کے لئے ٹائم لائن کی عدم پابندی، تجارتی اور بینکنگ تنازعات میں مناسب مہارت نہ رکھنے والے ججوں کی تقرری اور بینکنگ کورٹ کے ججوں کے قبل از وقت تبادلوں کو ذمہ دار ٹھہرایا اس سے پہلے کہ وہ ایسے معاملات سے نمٹنے کا تجربہ حاصل کر سکیں۔
مزید برآں، بینکوں نے بینکنگ تنازعات کے لیے متبادل تنازعات کے حل (ADR) کمیٹیوں کے قیام کی تجویز کی مخالفت کی، یہ دلیل دی کہ یہ طریقہ کار وصولی کے نفاذ کو مضبوط کرنے کے بجائے کمزور کر سکتا ہے۔ بینکرز کے مطابق، ADR ایسے معاملات میں کام کر سکتا ہے جن میں حقیقی کاروباری پریشانی شامل ہو جہاں قرض لینے والے نیک نیتی کے ساتھ واجبات کا تصفیہ کرنے کے لیے تیار ہوں۔ لیکن جان بوجھ کر ڈیفالٹ کی صورت میں، انہیں خدشہ ہے کہ یہ طریقہ کار طویل ثالثی، ثالثی اور بعد ازاں قانونی چارہ جوئی کے ذریعے ادائیگیوں میں تاخیر کا ایک اور ذریعہ بن جائے گا۔
ڈان، دی بزنس اینڈ فنانس ویکلی، 18 مئی 2026 میں شائع ہوا۔
