پاکستان ایک متعین اقتصادی دوراہے پر کھڑا ہے۔ 240 ملین سے زیادہ کی آبادی، نوجوان آبادی، اسمارٹ فون کی بڑھتی ہوئی رسائی، اور تیزی سے ترقی پذیر ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کے ساتھ، ملک کو اب تک دنیا کی سب سے متحرک ڈیجیٹل بینک والی معیشتوں میں سے ایک کے طور پر ابھرنا چاہیے تھا۔ اس کے باوجود مالی اخراج بہت گہرا ہے۔
اسٹیٹ بینک آف پاکستان (ایس بی پی) کے مطابق، پاکستان کی تقریباً 53 فیصد بالغ آبادی مالی طور پر باہر ہے، جب کہ صرف 2.4 فیصد کے پاس رسمی قرض کی سہولیات تک رسائی ہے۔ یہ اعداد و شمار ان لاکھوں پاکستانیوں کی نمائندگی کرتے ہیں جو غیر دستاویزی نقد لین دین، غیر رسمی قرضے اور معاشی طور پر غیر موثر نظاموں پر انحصار کرتے رہتے ہیں جو پیداواری صلاحیت کو محدود کرتے ہیں اور اوپر کی طرف نقل و حرکت کو محدود کرتے ہیں۔
گزشتہ دہائی کے دوران، پاکستان نے ڈیجیٹل مالیاتی خدمات میں بامعنی ترقی کی ہے۔ اسٹیٹ بینک برانچ لیس بینکنگ، پیمنٹ سسٹم آپریٹرز (PSOs)، ادائیگی سروس فراہم کرنے والے (PSPs)، الیکٹرانک منی انسٹی ٹیوشنز (EMIs)، اور حال ہی میں، ڈیجیٹل ریٹیل بینکنگ کے اقدامات کے گرد ترقی پسند ریگولیٹری فریم ورک متعارف کرانے کے لیے کافی کریڈٹ کا مستحق ہے۔ Raast کے آغاز نے ریئل ٹائم ادائیگیوں کو بدل دیا ہے اور ملک بھر میں ڈیجیٹل اپنانے میں تیزی لائی ہے۔
آج، ڈیجیٹل چینلز خوردہ لین دین کے حجم کا تقریباً 88 فیصد بنتے ہیں، جب کہ Raast نے اپنے آغاز کے بعد سے 44 ٹریلین روپے سے زیادہ کی ٹرانزیکشنز کی ہیں۔ پھر بھی ان متاثر کن تعداد کے باوجود، ایک اہم سوال لا جواب ہے: کیا ڈیجیٹلائزیشن نے اوسط پاکستانی کی معاشی حالت کو بہتر بنایا ہے؟
اب تک، پاکستان کے ڈیجیٹل بینکنگ ڈسکورس کو زیادہ تر ادائیگیوں کے لینز سے دیکھا گیا ہے۔ کامیابی کی پیمائش والیٹ کی نمو، لین دین کے حجم اور ادائیگی کے ذریعے کی گئی ہے۔ اہم ہونے کے باوجود، صرف یہ پیشرفت ضروری نہیں کہ معنی خیز مالی شمولیت میں ترجمہ کریں۔
ایک شخص جسمانی طور پر بجائے ڈیجیٹل طور پر رقم بھیجنا بلاشبہ ترقی ہے۔ تاہم، اگر وہی فرد اب بھی پیداواری کریڈٹ، بچت، انشورنس، یا آمدنی میں اضافے کے مواقع تک رسائی سے محروم ہے، تو وسیع تر اقتصادی اثر محدود رہتا ہے۔
پاکستان کا چیلنج صرف ادائیگیوں کی ڈیجیٹلائزیشن نہیں ہے۔ اصل چیلنج اقتصادی مواقع کی ڈیجیٹلائزیشن ہے۔
یہی وجہ ہے کہ ڈیجیٹل بینکنگ کے اگلے مرحلے تک پیداواری لینس کے ذریعے رابطہ کیا جانا چاہیے، خاص طور پر عام پاکستانیوں اور مائیکرو، چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں (MSMEs) کے لیے کریڈٹ تک رسائی کو بڑھانے پر توجہ دی جائے۔
یہ کوئی اتفاق نہیں ہے کہ رسمی کریڈٹ کی رسائی غیر معمولی طور پر کم رہتی ہے۔ قابل رسائی مالیات کی عدم موجودگی میں، لاکھوں لوگ غیر رسمی قرض دہندگان اور استحصالی قرض لینے کے انتظامات پر انحصار کرتے رہتے ہیں۔
دلچسپ بات یہ ہے کہ اپنے نسبتاً معمولی پیمانے کے باوجود، مائیکرو فنانس سیکٹر مسلسل غیرمحفوظ کمیونٹیز اور MSMEs کی خدمت کرنے میں سب سے آگے رہا ہے۔ پھر بھی محدود سرمائے کے اڈے، بکھرے ہوئے آپریٹنگ ماڈلز، اور ٹیکنالوجی کے ناکافی انضمام نے اس کی مؤثر طریقے سے پیمائش کرنے کی صلاحیت کو محدود کر دیا ہے۔
اس کے باوجود، ایک حقیقت واضح طور پر سامنے آتی ہے: پاکستان کے دو کامیاب ترین برانچ لیس بینکنگ پلیٹ فارمز - ایزی پیسہ اور جاز کیش - دونوں بالترتیب تمیر مائیکرو فنانس بینک اور موبی لنک مائیکرو فنانس بینک کے ذریعے مائیکرو فنانس اور برانچ لیس بینکنگ لائسنس کی بنیاد پر بنائے گئے تھے۔
یہ واضح تجرباتی ثبوت کے طور پر کام کرتا ہے کہ اس طرح کے ماڈل پیمانے اور اپنانے کے قابل ہیں.
اب موقع یہ ہے کہ ڈیجیٹل بینکنگ انفراسٹرکچر کو بڑے پیمانے پر مارکیٹ ڈپازٹ موبلائزیشن، اسکیل ایبل کریڈٹ انڈر رائٹنگ، اور مضبوط ٹریژری صلاحیتوں کے ساتھ ملا کر اس ماڈل کو مزید تیار کیا جائے تاکہ پاکستان کے لیے حقیقی معنوں میں ایک پائیدار ڈیجیٹل بینکنگ کی تجویز پیش کی جا سکے۔
ایک عام غلط فہمی یہ بھی ہے کہ پاکستان میں ڈیجیٹل بینک بامعنی فزیکل انفراسٹرکچر کے بغیر مکمل طور پر موبائل ایپلی کیشنز کے ذریعے کام کر سکتا ہے۔ ترقی یافتہ معیشتوں میں یہ ممکن ہو سکتا ہے۔ پاکستان میں ایسا نہیں ہے۔
پاکستان اب بھی نقدی پر مبنی معیشت ہے۔ ایس بی پی کے اعداد و شمار کے مطابق، ملک بھر میں 666000 سے زائد برانچ لیس بینکنگ ایجنٹ کام کر رہے ہیں کیونکہ فزیکل کیش کنورژن پوائنٹس ضروری ہیں۔ پہلا چیلنج غیر رسمی نقد معیشت سے کھربوں روپے کو ڈیجیٹل ریلوں پر لانا ہے۔ یہ منتقلی صرف اومنی چینل کے بنیادی ڈھانچے کے بغیر نہیں ہو سکتی، چاہے ملکیتی شاخوں، خوردہ شراکت داری، یا سپر ایجنٹ نیٹ ورکس کے ذریعے ہو۔
اس لیے پاکستان میں ایک کامیاب ڈیجیٹل بینک کو نہ صرف قابلیت بلکہ جسمانی رسائی میں بھی ڈیجیٹل ہونا چاہیے۔ اس تفہیم نے مائیکرو فنانس اور برانچ لیس بینکنگ لائسنس کی بنیاد پر ڈیجیٹل بینک بنانے کے خواہاں ابھرتے ہوئے کھلاڑیوں کی اسٹریٹجک سمت کو تیزی سے تشکیل دیا ہے – جو ریگولیٹری ڈھانچے میں آپریٹرز کی طرح ہے جنہوں نے پہلے ہی پیمانے کا مظاہرہ کیا ہے، لیکن پیداواری، کریڈٹ، اور مالیاتی بااختیار بنانے پر زیادہ توجہ کے ساتھ۔
مقصد محض ادائیگیوں کی سہولت فراہم کرنے سے آگے بڑھتا ہے۔ وسیع تر مقصد مالیات تک بامعنی رسائی کے ذریعے معاشی شراکت کو قابل بنانا ہے۔
بینکنگ کے طور پر ایک سروس (BaaS) ماڈلز کے ذریعے، مالیاتی ادارے مختلف B2B2C طریقوں کی پِیروی کر رہے ہیں جس میں شراکت دار تنظیمیں کسٹمر کے حصول، شعبے کی مہارت، اور رسک شیئرنگ میں اپنا حصہ ڈالتی ہیں۔ یہ فنانسنگ کو پیداواری اور آمدنی پیدا کرنے والی سرگرمیوں کی طرف بہنے کے قابل بناتا ہے اور ساتھ ہی ساتھ پورٹ فولیو کے معیار اور اسکیل ایبلٹی کو بھی مضبوط کرتا ہے۔
اس طرح کے ماڈلز میں غیرمحفوظ افراد، کاروباری اداروں اور کمیونٹیز کو انتہائی ضروری فنڈنگ فراہم کرکے متعدد شعبوں میں بامعنی حصہ ڈالنے کی صلاحیت ہوتی ہے جن کی خدمت کرنے میں روایتی بینکنگ ڈھانچے تاریخی طور پر ناکام رہے ہیں۔
پاکستان کے مالیاتی شمولیت کے سفر کی حتمی طور پر وضاحت نہیں کی جائے گی کہ کون سا ادارہ ادائیگیوں کے سب سے زیادہ حجم پر کارروائی کرتا ہے۔ اس کی تعریف کی جائے گی کہ کون سے ادارے عام پاکستانیوں کی پیداواری صلاحیت، لچک اور معاشی نقل و حرکت کو بہتر بنانے میں کامیاب ہوتے ہیں۔
صرف ٹیکنالوجی پاکستان کے مالیاتی چیلنجز کو حل نہیں کر سکتی۔ تاہم، ذمہ دار کریڈٹ، توسیع پذیر انفراسٹرکچر، اور پاکستان کے سماجی و اقتصادی حقائق کی گہری سمجھ کے ساتھ مل کر ٹیکنالوجی ان سے نمٹنے میں ایک تبدیلی کا کردار ادا کر سکتی ہے۔
مصنف، کبیر نقوی، صنعت کے ایک تجربہ کار ہیں جو اس وقت ابھی گروپ کے ساتھ ایک کاروباری شخصیت کے طور پر خدمات انجام دے رہے ہیں، جو پاکستان میں اپنے ڈیجیٹل بینک کی تعمیر کا ذمہ دار ہے۔ وہ پاکستان مائیکرو فنانس نیٹ ورک کے سابق چیئرمین بھی ہیں۔
یہ مواد ابھیی کا اشتہار ہے اور یہ ڈان ڈاٹ کام یا اس کے ادارتی عملے کے خیالات سے وابستہ نہیں ہے اور نہ ہی اس کی عکاسی کرتا ہے۔
