پاکستان میں مالی تحفظ کا تعین اب اس بات سے نہیں ہوتا ہے کہ آپ کتنی کمائی کرتے ہیں، بلکہ اس بات سے طے ہوتا ہے کہ آپ کتنی اچھی طرح سے جھٹکوں کو جذب کر سکتے ہیں۔
حالیہ رپورٹ کردہ ہفتے میں پاکستان کا ہفتہ وار حساس قیمت انڈیکس (سی پی آئی) افراط زر 9.12 فیصد ریکارڈ کیا گیا۔ ایک عام صارف کے لیے یہ ایک اہم تعداد ہے۔ اس کے تناظر میں دیکھا جائے تو 100000 روپے ماہانہ تنخواہ کے ساتھ، ایک اوسط گھرانہ اپنی آمدنی کا تقریباً 60 فیصد خوراک، یوٹیلیٹیز اور ٹرانسپورٹ جیسی ضروری چیزوں پر خرچ کرتا ہے۔ لہذا، جن اشیاء کی اصل قیمت 60000 روپے تھی اب ایک فرد کی قیمت 65000 روپے سے زیادہ ہوگی۔ سب سے زیادہ، اس سے ان کی ڈسپوزایبل آمدنی ختم ہو جاتی ہے، بشمول بچت اور کسی بھی ہنگامی فنڈز میں کی جانے والی شراکت۔
یہ وہ جگہ ہے جہاں گفتگو بدل جاتی ہے، اخراجات کے انتظام سے لے کر خطرے کے انتظام تک۔
افراط زر متاثر ہونے والے میکرو اکنامک اشاریوں میں سے صرف ایک ہے۔ مجموعی طور پر، موجودہ بحرانوں کے حقیقی اثرات کا مطلب یہ ہے کہ اکثر اختیاری یا طویل مدتی منصوبہ بندی کے آلات کے طور پر سمجھی جانے والی اشیاء اب ضروری ہوتی جا رہی ہیں۔ ان میں سرفہرست لائف انشورنس ہے۔
ایک ٹھوس مالیاتی بفر کی تعمیر ضروری ہے، خاص طور پر جب مقامی اور عالمی معیشتیں وقتاً فوقتاً کافی اتار چڑھاؤ کا سامنا کرتی ہوں۔
برسوں سے، زندگی کی بیمہ زیادہ فوری مالی ترجیحات کے زیر سایہ رہی ہے۔ جہاں عالمی اوسط انشورنس کی رسائی جی ڈی پی کے 3.5 فیصد پر ہے، پاکستان طویل عرصے سے 1 فیصد سے کم پر کھڑا ہے۔ بیمہ غائب نہیں ہے کیونکہ یہ غیر ضروری ہے۔ یہ غائب ہے جہاں اس کی سب سے زیادہ ضرورت ہے۔ CoVID-19 وبائی بیماری کے بعد سے ہر سال ابھرتے ہوئے مسلسل عالمی بحرانوں کے ساتھ، لائف انشورنس کو نظر انداز کرنا ایک غلط اندازہ بن گیا ہے جسے گھر والے مزید برداشت نہیں کر سکتے۔
اور یہ صرف عالمی تنازعات کے بارے میں نہیں ہے جیسے 2022 کی روس-یوکرین جنگ یا مشرق وسطی میں موجودہ جنگ۔ اندرونی عوامل یا موسمیاتی آفات سے منسلک معاشی اتار چڑھاؤ جیسے کہ 2022 کے سیلاب جس سے تقریباً 30 بلین ڈالر کا نقصان ہوا، ہمارے اردگرد ہونے والے بے شمار واقعات میں سے ہیں جو افسوس کے بجائے محفوظ رہنے کی اہمیت کو اجاگر کرتے ہیں۔
اس ماحول میں، حقیقی خطرہ بیماری یا موت تک محدود نہیں ہے۔ یہ اچانک رکاوٹ یا آمدنی کا مکمل نقصان ہے۔
ایک ٹھوس مالیاتی بفر کی تعمیر ضروری ہے، خاص طور پر جب مقامی اور عالمی معیشتیں وقتاً فوقتاً کافی اتار چڑھاؤ کا سامنا کرتی ہوں۔ اور کسی بھی لچکدار مساوات کا ایک اہم حصہ زندگی کی انشورنس ہے۔
اگرچہ اسے اکثر صرف ایسی چیز کے طور پر دیکھا جاتا ہے جو بیماری یا موت کی صورت میں اہمیت رکھتی ہے، لائف انشورنس کو بڑے پیمانے پر غلط سمجھا جاتا ہے۔ بدقسمتی سے، اجتماعی طور پر اس نقطہ نظر کو درست کرنے کے لیے بھی زیادہ کوششیں نہیں کی گئیں۔
آج کی دنیا میں، غیر متوقع حالات کے خلاف بفر ہونا ناگزیر ہو گیا ہے۔ لائف انشورنس ایک ایسے آلے کے طور پر کام کرتا ہے جو مالی جھٹکوں کو جذب کر سکتا ہے جب ڈسپوزایبل آمدنی بچت پروگراموں سے سب سے زیادہ منفی طور پر متاثر ہوتی ہے۔ زیادہ تر پاکستانی خاندانوں میں، جہاں بہت سے خاندانوں کا واحد روٹی کمانے والا ہے، اگر آمدنی کا سلسلہ کبھی منقطع ہو جائے تو یہ منافع ادا کرتا ہے۔
پاکستان میں بیمہ کے قابل رسائی فرق کا مطلب یہ ہے کہ ملک بھر میں لاکھوں خاندان بدقسمتی سے مالی پریشانی سے ایک بحران دور ہیں۔
ورلڈ ہیلتھ آرگنائزیشن کی رپورٹ کے مطابق اس وقت دنیا بھر میں 26 فیصد لوگ اپنی طبی دیکھ بھال کے اخراجات کی وجہ سے مالی مشکلات کا شکار ہیں۔ پاکستان جیسے ترقی پذیر ممالک میں، کم بیمہ کی رسائی کے ساتھ، یہ فیصد اور بھی زیادہ ہے۔ ایک ہی ہسپتال میں داخل ہونے میں ایک متوسط آمدنی والے خاندان کو بھی قرض میں دھکیلنے کی صلاحیت ہوتی ہے، جو کہ واحد کمانے والے کے انتقال کی صورت میں مزید بڑھ سکتا ہے۔
لائف انشورنس پروڈکٹس، صحت اور بچت کے اجزاء کے ساتھ، خاص طور پر اس طرح کے حالات کو روکنے کے لیے بنائے گئے ہیں۔
بار بار آنے والے عالمی چیلنجوں کے ساتھ، ایک چیز بالکل واضح ہے۔ اقتصادی جھٹکے اب الگ تھلگ نہیں رہے ہیں۔ وہ تیزی سے ایک دوسرے سے جڑے ہوئے ہیں۔ ایندھن کی قیمتوں میں اضافہ لاتعداد میل دور بین الاقوامی تنازعہ کی وجہ سے ہو سکتا ہے، جو افراط زر، کرنسیوں کی قدر میں کمی اور گھریلو قابل استعمال آمدنی کا باعث بن سکتا ہے۔
موسمیاتی واقعات زراعت کو متاثر کرتے ہیں، خوراک کی حفاظت اور دیہی آمدنی کو متاثر کرتے ہیں۔ صحت کی ہنگامی صورتحال عوامی نظام اور نجی مالیات دونوں پر دباؤ ڈالتی ہے۔ اس تناظر میں، انشورنس اب صرف ایک فرد یا ان کے خاندان کی حفاظت کے بارے میں نہیں ہے۔ یہ نظامی استحکام کے بارے میں ہے۔
اس کی واضح اہمیت کے باوجود، پاکستان میں انشورنس کو اپنانے میں دو اہم رکاوٹیں ہیں: اول، بیداری کی کمی اور دوم، اور زیادہ اہم، اعتماد کی کمی۔ اس کے ساتھ ساتھ مسلسل اور شفاف عوامی تعلیمی مہم چلانے کی ضرورت ہے۔ انشورنس کو اب صرف ایک ایسے اخراجات کے طور پر نہیں رکھا جا سکتا جو "اہمیت" کے درجے کے نیچے ہے۔ یہ مالیاتی منصوبہ بندی کا ایک بنیادی جزو بن گیا ہے، جو بچت اور سرمایہ کاری کی طرح اہم ہے۔
حل کرنے کے لیے ایک اور اہم پہلو یہ ہے کہ ابھرتی ہوئی معیشتوں میں، آمدنی کے سلسلے بے ترتیب ہو چکے ہیں، اور زیادہ تر لوگ مالیاتی بفرز بنانے سے قاصر ہیں۔ ایسے معاملات میں، روایتی بیمہ کی مصنوعات غیر موثر اور ناقابل عمل رہتی ہیں۔ اس لیے اس مسئلے سے نمٹنے کے لیے جدید حل کی ضرورت ہے۔
مائیکرو انشورنس ایک اہم مثال ہے۔ کم لاگت کی کوریج کی پیشکش کرتے ہوئے کم گھریلو آمدنی والے غیر محفوظ طبقات کے لیے موزوں ہے، اس پروڈکٹ نے عالمی سطح پر ان لاکھوں افراد کو تحفظ فراہم کرنے کی اپنی صلاحیت کا مظاہرہ کیا ہے جو بصورت دیگر بیمہ نہیں رہیں گے۔ پاکستان میں، جہاں آبادی کا ایک اہم حصہ غیر رسمی نظام کا حصہ بنی ہوئی ہے، اس طرح کے ماڈلز ایک اہم فرق لا سکتے ہیں۔
مالی طور پر لچکدار معاشرے کی تعمیر صرف انشورنس انڈسٹری کی ذمہ داری نہیں ہے۔ ریگولیٹرز، ٹیکنالوجی سپلائرز، پالیسی سازوں اور مالیاتی اداروں کو اس کے حصول کے لیے مل کر کام کرنا چاہیے۔
نجی شعبے کو جدت اور اعتماد سازی میں سرمایہ کاری کرنی چاہیے، جبکہ حکومتوں کو انشورنس کو معاشی استحکام کے ایک اہم جز کے طور پر دیکھنا چاہیے۔ مقصد صرف پالیسیوں کو فروخت کرنے کے بجائے اہم تحفظ فراہم کرنا ہونا چاہئے جو صارفین کے بدلتے ہوئے مطالبات کے مطابق ہو۔
مصنف جوبلی لائف انشورنس کمپنی لمیٹڈ کے منیجنگ ڈائریکٹر اور سی ای او ہیں۔
ڈان، دی بزنس اینڈ فنانس ویکلی، 27 اپریل 2026 میں شائع ہوا۔
