پاکستان میں آفات شاذ و نادر ہی بغیر وارننگ کے آتی ہیں، لیکن بحالی تقریباً ہمیشہ مدد کے بغیر آتی ہے۔
بازار میں آگ لگنے سے لے کر سیلاب اور عمارتوں کے گرنے تک، ملک نے بار بار نقصان کی اقساط دیکھی ہیں۔ ہر بار، عوامی ہمدردی اور قلیل مدتی امداد ملتی ہے، لیکن متاثرہ افراد کے لیے طویل مدتی مالی تحفظ کی راہ میں بہت کم۔
چھوٹے کاروباروں کے لیے، خاص طور پر وہ لوگ جو غیر رسمی بازاروں میں کام کرتے ہیں، ایک واقعہ برسوں کی محنت کو ختم کر سکتا ہے۔ محدود بچت اور ادارہ جاتی حمایت کے بغیر، بہت سے لوگ کبھی بھی مکمل طور پر صحت یاب نہیں ہوتے۔
یہی خلا ہے جسے جوبلی جنرل انشورنس اب دور کرنے کی کوشش کر رہا ہے۔
ڈان نیوز انگلش کے ساتھ ایک انٹرویو میں، کمپنی کے چیف ایگزیکٹیو آفیسر نے ایک ایسا منصوبہ پیش کیا جو پاکستان میں چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کے خطرے کا انتظام کرنے کے طریقہ کار کو نئی شکل دے سکتا ہے۔ خیال سیدھا ہے۔ فوری ادائیگی اور کم سے کم پیچیدگیوں کے ساتھ، دکانداروں کو تقریباً 400 سے 500 روپے ماہانہ میں سستی انشورنس کی پیشکش کریں۔
اگرچہ یہ تصور مہتواکانکشی لگ سکتا ہے، لیکن اس کی جڑیں ایک سخت حقیقت میں ہیں۔ پاکستان میں انشورنس کی رسائی دنیا میں سب سے کم ہے۔
پاکستان میں نان لائف انشورنس کی رسائی جی ڈی پی کے 0.3 فیصد سے بھی کم ہے۔ عالمی سطح پر یہ تعداد 7.5 فیصد سے زیادہ ہے۔ یہ فرق ایک سادہ سچائی میں ترجمہ کرتا ہے۔ تقریباً پوری آبادی کو غیر متوقع نقصان کے خلاف مالی تحفظ کا فقدان ہے۔
انٹرویو میں شیئر کیے گئے انڈسٹری کے اعداد و شمار کے مطابق، انشورنس کمپنیوں نے 2024 میں مجموعی طور پر تقریباً 650 بلین روپے کے پریمیم لکھے اور تقریباً 600 بلین روپے کے دعووں کی ادائیگی کی۔ پھر بھی، ان میں سے زیادہ تر فوائد چھوٹے کاروباروں یا افراد کے بجائے بڑے کارپوریشنوں کو جاتے ہیں۔
اس عدم توازن نے وسیع SME سیکٹر کو بے نقاب کر دیا ہے۔
سی ای او نے بڑے شہروں میں بار بار لگنے والی آگ اور قدرتی آفات کا حوالہ دیتے ہوئے کہا، "یہ واقعات ہوتے رہتے ہیں، لیکن لوگوں کے پاس پیچھے ہٹنے کا کوئی نظام نہیں ہے۔"
روایتی بیمہ مصنوعات نے چھوٹے تاجروں تک پہنچنے کے لیے جدوجہد کی ہے۔ دستاویزات کے تقاضے، تشخیص کے عمل اور طویل دعووں کے طریقہ کار ایسی رکاوٹیں پیدا کرتے ہیں جن پر بہت سے غیر رسمی کاروبار قابو نہیں پا سکتے۔
جوبلی جنرل کا تجویز کردہ حل ماڈل کو آسان بنانا ہے۔
نقصان کی تفصیلی تشخیص کے بجائے، پروڈکٹ پیرامیٹرک ٹرگر پر مبنی نظام پر انحصار کرے گا۔ اگر ڈھکی ہوئی مارکیٹ میں آگ لگ جاتی ہے، تو ادائیگی چالو ہو جاتی ہے۔ واقعہ کی تصدیق ہونے کے بعد، معاوضہ جاری کیا جاتا ہے۔
دکاندار فکسڈ یونٹس میں کوریج خرید سکتے ہیں، جیسے کہ 500000 روپے یا 10 لاکھ روپے۔ اپنے کاروبار کے سائز پر منحصر ہے، وہ ایک یا ایک سے زیادہ یونٹ خرید سکتے ہیں۔
اہم وعدہ رفتار ہے. کمپنی کا مقصد 48 گھنٹوں کے اندر دعوے طے کرنا ہے۔
ایسی مارکیٹ میں جہاں تاخیر عام ہے، یہ ایک واضح خصوصیت ہوسکتی ہے۔
400 سے 500 روپے ماہانہ کی مجوزہ قیمت پائیداری کے بارے میں فوری سوالات اٹھاتی ہے۔
بیمہ کنندگان اتنے کم پریمیم پر بڑی ادائیگی کیسے کر سکتے ہیں؟
جواب نمبروں میں ہے۔ انشورنس کا انحصار ایک بڑے اڈے میں خطرے کو جمع کرنے پر ہے۔ متعدد شہروں میں ہزاروں دکانوں کا احاطہ کرنے سے، انفرادی واقعات سے ہونے والے نقصانات کو ایک وسیع تر نظام میں جذب کیا جا سکتا ہے۔
سی ای او نے زور دیا کہ یہ مختصر مدت میں زیادہ سے زیادہ منافع حاصل کرنے کے بارے میں نہیں ہے۔ اس کے بجائے، رسائی کو بڑھانے اور انشورنس ایکو سسٹم میں نئے طبقات لانے پر توجہ دی جاتی ہے۔
انہوں نے کہا کہ اگر ہم اسی طرح جاری رکھیں گے تو ہمارے پاس اب بھی 98 فیصد لوگ تحفظ کے بغیر ہوں گے۔
شاید سب سے بڑا چیلنج مالی نہیں بلکہ نفسیاتی ہے۔
پاکستان میں انشورنس کو اعتبار کا مسئلہ درپیش ہے۔ بہت سے لوگوں کو یقین نہیں ہے کہ آیا دعووں کا احترام کیا جائے گا، اور ماضی کے تجربات نے ہمیشہ اعتماد کو متاثر نہیں کیا ہے۔
صنعت کی جانب سے ہر سال اہم رقم ادا کرنے کے باوجود، یہ کامیابیاں بڑے پیمانے پر معلوم نہیں ہیں۔
جوبلی جنرل کا خیال ہے کہ حل اس کی تشہیر کرنے کے بجائے قابل اعتمادی کا مظاہرہ کرنے میں ہے۔
سی ای او نے کہا کہ "حقیقی مصنوعات کا دعویٰ ہے۔ "اگر یہ کام کرتا ہے تو، باقی سب کچھ اس کی پیروی کرتا ہے."
ایک اچھی طرح سے سنبھالا ہوا واقعہ کسی بھی مارکیٹنگ مہم سے زیادہ مؤثر طریقے سے تاثرات کو بدل سکتا ہے۔
پاکستان کا ایس ایم ای سیکٹر زیادہ تر رسمی نظام سے باہر کام کرتا ہے۔ بہت سے کاروباروں میں دستاویزات، ٹیکس رجسٹریشن یا اکاؤنٹنگ کے معیاری طریقوں کی کمی ہے۔
اس کو نیویگیٹ کرنے کے لیے، جوبلی جنرل مارکیٹ ایسوسی ایشنز اور ٹریڈر گروپس کے ذریعے کام کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔ یہ اجتماعی ادارے کاروبار کے بڑے گروپس تک رسائی فراہم کرتے ہیں اور انتظامی پیچیدگی کو کم کرتے ہیں۔
کمپنی ڈیجیٹل حل بھی تلاش کر رہی ہے۔ موبائل پلیٹ فارمز کے ذریعے سادہ اندراج، پری پیڈ انشورنس کارڈز اور ایکٹیویشن کے آسان طریقے حکمت عملی کا حصہ ہیں۔ مقصد رگڑ کو دور کرنا اور انشورنس کو ہر ممکن حد تک قابل رسائی بنانا ہے۔
منصوبے کی ایک قابل ذکر خصوصیت خطرے کو کم کرنے پر اس کی توجہ ہے۔
پریمیم کا ایک حصہ، تقریباً 5 سے 10 فیصد، احاطہ شدہ مارکیٹوں میں حفاظت کو بہتر بنانے کے لیے مختص کیا جائے گا۔ اس میں بہتر الیکٹریکل وائرنگ، فائر سیفٹی کا سامان اور بنیادی انفراسٹرکچر اپ گریڈ شامل ہوسکتا ہے۔
بہت سے معاملات میں، خراب حفاظتی حالات آفات کی شدت میں حصہ ڈالتے ہیں۔ ان مسائل کو حل کرنے سے مجموعی خطرے کو کم کیا جا سکتا ہے جبکہ دکانداروں کو براہ راست فائدہ بھی پہنچ سکتا ہے۔
صرف نقصان کی تلافی کرنے کے بجائے، نقطہ نظر کا مقصد جہاں ممکن ہو اسے روکنا ہے۔
بیمہ زیادہ تر پاکستانیوں کے لیے معمول کا خرچ نہیں ہے۔ یہ روزمرہ کی مالی منصوبہ بندی میں نمایاں نہیں ہوتا، خاص طور پر چھوٹے تاجروں کے لیے جو سخت مارجن کا انتظام کرتے ہیں۔
کھیل میں ثقافتی عوامل بھی ہیں۔ بہت سے لوگ رسمی مالیاتی آلات کے بجائے ایمان اور ذاتی نیٹ ورکس پر انحصار کرتے ہیں۔
چیلنج یہ ہے کہ انشورنس کو اختیاری لاگت کے بجائے ایک عملی ضرورت کے طور پر رکھا جائے۔
400 سے 500 روپے ماہانہ میں، پروڈکٹ کو زیادہ تر دکانداروں کی پہنچ میں رکھنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے۔ اب کام ان کو اس کی قدر پر قائل کرنا ہے۔
اگر یہ اقدام کامیاب ہو جاتا ہے تو اس کے وسیع اثرات مرتب ہو سکتے ہیں۔
انشورنس تک رسائی کاروبار کی فنانسنگ کو محفوظ بنانے، ترقی میں سرمایہ کاری کرنے اور جھٹکے برداشت کرنے کی صلاحیت کو بہتر بنا سکتی ہے۔ یہ رسمی مالیاتی نظام میں مزید کاروباری اداروں کو بھی لا سکتا ہے۔
انشورنس انڈسٹری کے لیے، یہ اپنے روایتی کلائنٹ بیس سے آگے بڑھنے اور معیشت کے ایک بہت بڑے حصے کے ساتھ مشغول ہونے کے ایک موقع کی نمائندگی کرتا ہے۔
جوبلی جنرل انشورنس نے کراچی، لاہور، اسلام آباد اور ملتان سمیت شہروں میں مارکیٹ ایسوسی ایشنز کے ساتھ منسلک ہونا شروع کر دیا ہے۔ موجودہ مرحلے میں فیڈ بیک جمع کرنا اور وسیع تر رول آؤٹ سے پہلے پروڈکٹ کو بہتر کرنا شامل ہے۔
ابھی تک جواب احتیاط سے مثبت رہا ہے، حالانکہ سوالات عمل درآمد اور پیمانے کے ارد گرد باقی ہیں۔
بالآخر، پہل کی کامیابی کا انحصار اس پر عمل درآمد پر ہوگا۔
جب اگلا بڑا واقعہ پیش آئے گا، کیا دعوے جلدی اور بغیر تنازع کے ادا کیے جائیں گے؟
اگر جواب ہاں میں ہے تو، ماڈل پورے ملک میں زور پکڑ سکتا ہے۔ اگر نہیں، تو یہ ان شکوک و شبہات کو تقویت دینے کا خطرہ رکھتا ہے جن پر وہ قابو پانے کی کوشش کر رہا ہے۔
پاکستان کے SMEs کے لیے، داؤ بہت اہم ہیں۔ ایک ایسی زمین کی تزئین میں جہاں خطرہ مستقل ہے اور مدد محدود ہے، یہاں تک کہ ایک معمولی حفاظتی جال بھی معنی خیز فرق کر سکتا ہے۔
یہ کوشش اپنے وعدے کو پورا کرتی ہے یا نہیں، یہ صرف وقت اور اگلا بحران ظاہر کرے گا۔
یہ مواد جوبلی جنرل انشورنس کے ساتھ بامعاوضہ شراکت میں تیار کیا گیا ہے۔
