پاڪستان هڪ واضح معاشي دوري تي بيٺو آهي. 240 ملين کان مٿي جي آبادي سان، هڪ نوجوان ڊيموگرافڪ، اڀرندڙ سمارٽ فون جي دخول، ۽ تيزيء سان ترقي ڪندي ڊجيٽل انفراسٽرڪچر، ملڪ کي هن وقت تائين دنيا جي سڀ کان وڌيڪ متحرڪ ڊجيٽل بينڪن معيشتن مان هڪ طور سامهون اچڻ گهرجي. اڃان تائين مالي جلاوطني تمام گهڻي جڙيل رهي ٿي.
اسٽيٽ بئنڪ آف پاڪستان (SBP) جي مطابق، پاڪستان جي لڳ ڀڳ 53 سيڪڙو بالغ آبادي مالي لحاظ کان ٻاهر رهي ٿي، جڏهن ته صرف 2.4 سيڪڙو کي رسمي قرضن جي سهولتن تائين رسائي آهي. اهي انگ اکر لکين پاڪستانين جي نمائندگي ڪن ٿا جيڪي غير دستاويزي نقدي ٽرانزيڪشن، غير رسمي قرضن، ۽ اقتصادي طور تي غير موثر نظام تي ڀروسو ڪن ٿا جيڪي پيداوار کي محدود ڪن ٿا ۽ اڳتي وڌڻ واري حرڪت کي محدود ڪن ٿا.
گذريل ڏهاڪي دوران، پاڪستان ڊجيٽل مالياتي خدمتن ۾ بامعني ترقي ڪئي آهي. SBP برانچ لیس بئنڪنگ، پيمينٽ سسٽم آپريٽرز (PSOs)، ادائيگي سروس فراهم ڪندڙ (PSPs)، اليڪٽرانڪ مني انسٽيٽيوشنز (EMIs)، ۽، تازو، ڊجيٽل پرچون بينڪنگ جي شروعاتن جي چوڌاري ترقي پسند ريگيوليٽري فريم ورڪ متعارف ڪرائڻ لاءِ قابل قدر ڪريڊٽ جو مستحق آهي. Raast جي شروعات حقيقي وقت جي ادائيگي کي تبديل ڪري ڇڏيو آهي ۽ سڄي ملڪ ۾ ڊجيٽل اپنائڻ کي تيز ڪيو آهي.
اڄ، ڊجيٽل چينلز پرچون ٽرانزيڪشن جي مقدار جي لڳ ڀڳ 88pc جي حساب سان، جڏهن ته Raast ان جي شروعات کان وٺي 44 ٽريلين رپين کان وڌيڪ جي ٽرانزيڪشن تي عمل ڪيو آهي. اڃان تائين انهن شاندار انگن اکرن جي باوجود، هڪ نازڪ سوال اڻڄاتل رهي ٿو: ڇا ڊجيٽلائيزيشن مادي طور تي اوسط پاڪستاني جي معاشي خوشحالي کي بهتر بڻائي ڇڏيو آهي؟
هن وقت تائين، پاڪستان جي ڊجيٽل بئنڪنگ گفتگو کي وڏي پئماني تي ادائگي جي لينس ذريعي ڏٺو ويو آهي. ڪاميابي کي والٽ جي ترقي، ٽرانزيڪشن جي مقدار، ۽ ادائگي جي ذريعي ماپ ڪيو ويو آهي. جڏهن ته اهم آهي، اهي ترقيون اڪيلو لازمي طور تي بامعني مالي شموليت ۾ ترجمو نه ڪن.
هڪ شخص جسماني طور بدران ڊجيٽل طور تي پئسا موڪلي رهيو آهي بلاشڪ ترقي آهي. بهرحال، جيڪڏهن اهو ساڳيو فرد اڃا تائين پيداواري قرض، بچت، انشورنس، يا آمدني وڌائڻ جا موقعا حاصل نه ڪري، ته پوءِ وسيع معاشي اثر محدود رهي ٿو.
پاڪستان جو چيلنج رڳو ادائگي جي ڊجيٽلائيزيشن ناهي. حقيقي چئلينج معاشي موقعن جي ڊجيٽلائيزيشن آهي.
اهو ئي سبب آهي ته ڊجيٽل بئنڪنگ جي ايندڙ مرحلي کي پيداواري لينس ذريعي پهچڻ گهرجي، خاص طور تي عام پاڪستانين ۽ مائڪرو، ننڍي ۽ وچولي درجي جي ادارن (MSMEs) لاءِ قرضن تائين پهچ کي وڌائڻ تي خاص ڌيان ڏيڻ گهرجي.
اهو ڪو اتفاق نه آهي ته رسمي قرض جي رسائي غير معمولي طور تي گهٽ رهي ٿي. رسائي لائق ماليات جي غير موجودگي ۾، لکين غير رسمي قرض ڏيندڙن ۽ استحصالي قرضن جي انتظامن تي ڀاڙيندا رهن ٿا.
دلچسپ ڳالهه اها آهي ته، ان جي نسبتاً معمولي پيماني جي باوجود، مائڪرو فائنانس جو شعبو مسلسل غير محفوظ برادرين ۽ MSMEs جي خدمت ڪرڻ ۾ اڳڀرو رهيو آهي. اڃان تائين محدود سرمائي جا بنياد، ٽڪرا ٿيل آپريٽنگ ماڊل، ۽ ٽيڪنالاجي انضمام جي ناقص انضمام کي مؤثر انداز سان ماپ ڪرڻ جي صلاحيت کي محدود ڪري ڇڏيو آهي.
ان جي باوجود، هڪ حقيقت واضح طور تي سامهون اچي ٿي: پاڪستان جا ٻه ڪامياب برانچ لیس بئنڪنگ پليٽ فارمز - Easypaisa ۽ JazzCash - ٻئي ترتيب ڏنل تمير مائڪرو فائنانس بئنڪ ۽ Mobilink Microfinance Bank ذريعي مائڪرو فنانس ۽ برانچ لیس بئنڪنگ لائسنس جي بنيادن تي ٺاهيا ويا.
اهو واضح تجرباتي ثبوت جي طور تي ڪم ڪري ٿو ته اهڙا ماڊل پيماني تي پهچائڻ ۽ اپنائڻ جي قابل آهن.
هاڻي موقعو آهي ته ڊجيٽل بئنڪنگ انفراسٽرڪچر کي ماس-مارڪيٽ ڊيپازٽ موبلائيزيشن، اسپيبلبل ڪريڊٽ انڊر رائٽنگ، ۽ مضبوط خزاني جي صلاحيتن سان گڏ هن ماڊل کي اڳتي وڌائڻ ۾ آهي ته جيئن پاڪستان لاءِ حقيقي طور تي هڪ پائيدار ڊجيٽل بئنڪنگ تجويز پيدا ٿي سگهي.
اتي پڻ هڪ عام غلط فهمي رهي ٿي ته پاڪستان ۾ هڪ ڊجيٽل بئنڪ بامعني فزيڪل انفراسٽرڪچر کان سواءِ صرف موبائل ايپليڪيشنن ذريعي ڪم ڪري سگهي ٿي. ترقي يافته معيشتن ۾، اهو ممڪن ٿي سگهي ٿو. پاڪستان ۾ ائين ناهي.
پاڪستان اڃا به وڏي پئماني تي نقدي تي ٻڌل معيشت آهي. اسٽيٽ بئنڪ جي انگن اکرن موجب، سڄي ملڪ ۾ 666000 کان وڌيڪ برانچ لیس بئنڪنگ ايجنٽ ڪم ڪري رهيا آهن ڇاڪاڻ ته فزيڪل ڪيش ڪنورشن پوائنٽس ضروري آهن. پهريون چئلينج غير رسمي نقد معيشت مان ٽريلين روپين کي ڊجيٽل ريل تي آڻڻ آهي. اها منتقلي صرف اومني-چينل انفراسٽرڪچر کان سواءِ ٿي نه ٿي سگهي، ڇا ملڪيت جي شاخن، پرچون پارٽنرشپ، يا سپر ايجنٽ نيٽ ورڪن ذريعي.
تنهن ڪري پاڪستان ۾ هڪ ڪامياب ڊجيٽل بئنڪ نه رڳو قابليت ۾، پر جسماني پهچ ۾ به ڊجيٽل هجڻ گهرجي. هن سمجھڻ سان اڀرندڙ رانديگرن جي اسٽريٽجڪ هدايتن کي تيزيءَ سان شڪل ڏني وئي آهي جيڪي ڊجيٽل بئنڪن جي بنياد تي مائڪرو فنانس ۽ برانچ لیس بئنڪنگ لائسنس جي بنياد تي ٺاهي رهيا آهن - ريگيوليٽري ڍانچي ۾ ساڳيو آپريٽرز لاءِ جيڪي اڳ ۾ ئي پيماني تي نمايان آهن، پر پيداوار، ڪريڊٽ، ۽ مالي بااختيارگي تي مضبوط ڌيان سان.
مقصد صرف ادائگي کي سهولت ڏيڻ کان ٻاهر آهي. وسيع مقصد ماليات تائين بامعني رسائي ذريعي اقتصادي شموليت کي چالو ڪرڻ آهي.
بئنڪنگ-اي-سروس (BaaS) ماڊلز جي ذريعي، مالي ادارا مختلف B2B2C طريقا اختيار ڪري رهيا آهن جن ۾ پارٽنر تنظيمون گراهڪ جي حصول، شعبي جي ماهر، ۽ خطري جي حصيداري ۾ حصو وٺن ٿيون. هي فنانسنگ کي پيداواري ۽ آمدني پيدا ڪرڻ واري سرگرمين ڏانهن وهڻ جي قابل بڻائي ٿو جڏهن ته گڏوگڏ پورٽ فوليو جي معيار ۽ اسڪاليبلٽي کي مضبوط ڪري ٿو.
اهڙن ماڊلن ۾ غير محفوظ ماڻهن، ڪاروبار، ۽ برادرين کي تمام ضروري فنڊ مهيا ڪندي ڪيترن ئي شعبن ۾ معنيٰ سان حصو ڏيڻ جي صلاحيت آهي، جيڪي روايتي بئنڪنگ ڍانچو تاريخي طور تي خدمت ڪرڻ ۾ ناڪام ٿي چڪا آهن.
پاڪستان جي مالي شموليت جي سفر جو حتمي طور تي تعين نه ڪيو ويندو ته ڪهڙو ادارو ادائگي جي بلند ترين مقدار تي عمل ڪري ٿو. ان جي تعريف ڪئي ويندي ته ڪهڙا ادارا عام پاڪستانين جي پيداواري صلاحيت، لچڪ ۽ معاشي متحرڪ کي بهتر بڻائڻ ۾ ڪامياب ٿين ٿا.
رڳو ٽيڪنالاجي پاڪستان جي مالي چئلينجن کي حل نٿي ڪري سگهي. بهرحال، ٽيڪنالاجيءَ سان گڏ ذميوار قرض، اسپيبلبل انفراسٽرڪچر، ۽ پاڪستان جي سماجي ۽ اقتصادي حقيقتن جي عميق ڄاڻ انهن کي منهن ڏيڻ ۾ هڪ تبديليءَ وارو ڪردار ادا ڪري سگهي ٿي.
ليکڪ، ڪبير نقوي، هڪ صنعت جو ماهر آهي، جيڪو هن وقت ابهي گروپ سان گڏ رهائش ۾ انٽرپرينيوئر طور ڪم ڪري رهيو آهي، جيڪو پاڪستان ۾ پنهنجي ڊجيٽل بئنڪ جي تعمير جو ذميوار آهي. هو پاڪستان مائڪرو فنانس نيٽورڪ جو اڳوڻو چيئرمين پڻ آهي.
هي مواد ابي جو اشتهار آهي ۽ ان سان لاڳاپيل ناهي يا لازمي طور تي Dawn.com يا ان جي ايڊيٽوريل اسٽاف جي نظرين جو عڪاسي ڪري ٿو.
