پاڪستان جي بئنڪنگ انڊسٽري خراب قرضن جي ڪري مسلسل وڌندڙ دٻاءُ کي منهن ڏئي رهي آهي، 2025 جي آخر تائين غير فعال قرضن (NPLs) جو انگ 980 بلين رپين تائين وڌي ويو آهي. ان خدشن کي وڌيڪ شدت ڏياريو آهي ته قرض جي وصولي واري فريم ورڪ ۾ ساختي ڪمزوريون ۽ ضعيف انفورسمينٽ ميڪنزم اين پي ايل جي حل ۾ رڪاوٽ بڻجي رهيا آهن ۽ قرضن جي بچت جي شعبي جي حوصلا افزائي ڪري رهيا آهن. ننڍي ۽ وچولي ادارن (SMEs).
اسٽيٽ بئنڪ جي ڊيٽا ڏيکاري ٿي ته خراب قرضن جو وڏو حصو ڪمرشل بئنڪن جو آهي، اين پي ايل 943 بلين رپين تائين پهچي ويو، جڏهن ته اسپيشلائزڊ بئنڪن 21 ارب رپيا ۽ ڊولپمينٽ فنانس ادارن وڌيڪ 16 ارب رپيا ڏنا. جيتوڻيڪ مجموعي طور تي انفرافيشن تناسب 6.6 سيڪڙو کان 6.1 سيڪڙو تائين بهتر ٿي ويو ڇاڪاڻ ته قرضن جي وڌيڪ واڌ سبب خراب قرضن جو ڪل اسٽاڪ اڃا به سيپٽمبر ۾ 947.8 بلين رپين مان وڌي ڊسمبر ۾ 964 بلين رپيا ٿي ويو.
بينڪن ۽ قانوني ماهرن جو چوڻ آهي ته خراب قرضن جو مسلسل جمع ٿيڻ مالي ادارن (ماليات جي وصولي) آرڊيننس، 2001 (FIRO) جي تحت وصولي ۽ فورڪلوزر جي نظام ۾ گہرے خامين کي ظاهر ڪري ٿو. ڊگھي عملدرآمد جي عمل، بار بار حڪم، ضعيف عدالتي نافذ ڪرڻ ۽ طريقيڪار جي گھٽتائي اڪثر سالن تائين بحالي ۾ دير ڪري ٿي.
بينڪ جي هڪ سينيئر ايگزيڪيوٽو چيو ته ”ڪمزور نفاذ، قانوني خاميون ۽ سست عدالتي ڪارروائي مجموعي طور قرض جي وصولي کي انتهائي مشڪل بڻائي ٿي. "بينڪ ڄاڻن ٿا ته جيڪڏهن قرض خراب ٿي وڃي، اهي سالن تائين مقدمن ۾ ڦاسي پيا وڃن."
بئنڪن دليل ڏنو ته بنيادي ڪمزوري خود قانون ۾ نه پر ناقص عملدرآمد ۽ ڪمزور عدالتي نفاذ ۾ آهي.
جيتوڻيڪ بحالي واري قانون ۾ تيز بحالي لاءِ حفاظتي اپاءَ شامل آهن، جن ۾ اسٽي آرڊر کان اڳ لازمي جمع، 90 ڏينهن جي ڊسپوزل ٽائم لائنز ۽ عبوري رليف جي خودڪار ختم ٿيڻ شامل آهن، عدالتون اڪثر ڪري انهن شقن کي سختي سان لاڳو ڪرڻ ۾ ناڪام ٿينديون آهن.
ڊفالٽر اڪثر ڪري ادائيگيون جمع ڪرائڻ کان سواءِ اسٽيج حاصل ڪندا آهن، ڪيس بار بار ملتوي ٿيڻ جو شڪار ٿيندا آهن، ۽ بي بنياد مقدمو گهٽ ۾ گهٽ بامعني ڏنڊن کي متوجه ڪندو آهي. سول پروسيجر ڪوڊ جي آرڊر XXI تحت عام سول پروسيجر سان جڙيل رهي ٿو، فيصلي جي قرضدارن کي سيريل اعتراضن ۽ تاخير واري حڪمت عملين ذريعي اصل مقدمي جي مدي کان وڌيڪ وصولي کي ڊگھو ڪرڻ جي قابل بڻائي ٿي.
NPLs ۾ تيزي سان اڀار به هڪ وسيع معاشي خطري جي طور تي اڀري رهيو آهي صنعتي سرگرمي کي سست ڪرڻ جي وچ ۾، بلند سود جي شرح، افراط زر ۽ مٽا سٽا جي شرح جو دٻاءُ علائقائي جيو پوليٽيڪل عدم استحڪام جي ڪري خراب ٿي ويو آهي. جيئن ته ڪاروبار ۽ گهرن ۾ واپسي جي صلاحيت ڪمزور ٿي رهي آهي، بئنڪ وڌندڙ خطرن کان بچي رهيا آهن، پيداواري شعبن ڏانهن تازو قرضن کي محدود ڪري رهيا آهن.
نتيجا مالياتي شعبي کان تمام گهڻو اڳتي وڌندا آهن. SMEs ۽ هارين کي قرضن تائين پهچ ۾ وڌندڙ مشڪلاتن کي منهن ڏيڻو پوي ٿو، جڏهن ته صنعتي توسيع، سيڙپڪاري ۽ روزگار جي پيداوار ڪمزور ٿي رهي آهي، مجموعي طور تي جي ڊي پي جي واڌ کي ڇڪايو.
گروي واري منڊي خاص طور تي ترقي يافته رهي ٿي ڇو ته بينڪن کي اعتماد نه آهي ته گروي رکيل ملڪيت کي ڊفالٽ جي صورت ۾ جلدي ۽ موثر طريقي سان ٻيهر حاصل ڪري سگهجي ٿو. بينڪن جو چوڻ آهي ته پاڪستان ۾ گهرن جي وڌندڙ کوٽ کي سخت ۽ موثر فورڪ ڪلز قانونن کانسواءِ حل نٿو ڪري سگهجي.
بار بار رياست جي مدد سان هائوسنگ فنانس اسڪيمن جي باوجود، بئنڪ جارحيت سان گروي قرضن کي وڌائڻ کان گريز ڪن ٿا ڇو ته ڊفالٽ اڪثر ڪري سرمائي کي ڊگھي مقدمن ۾ ڦاسائي ڇڏيندا آهن. بينڪن جا ماهر دليل ڏين ٿا ته سري لنڪا جي پارٽ ايگزيڪيوشن سسٽم سان ملندڙ جلندڙ سڌارا هائوسنگ فنانس ۾ اعتماد بحال ڪرڻ ۽ تعميراتي سرگرمين سان جڙيل لاڳاپيل صنعتن ۾ ترقي کي کولڻ لاءِ ضروري آهن.
ان پسمنظر ۾ چيف جسٽس آف پاڪستان 30 اپريل تي لا اينڊ جسٽس ڪميشن جو اجلاس گهرايو، جنهن ۾ بينڪن جي مسئلن جي موثر حل لاءِ سڌارن تي غور ڪيو وڃي. اجلاس، اهم اسٽيڪ هولڊرز شرڪت ڪئي، تجويز ڪيل وسيع رينج انتظامي ۽ قانوني سڌارن جو مقصد FIRO تحت بينڪن جي بحالي واري فريم ورڪ کي مضبوط ڪرڻ آهي.
بينڪن دليل ڏنو ته بنيادي ڪمزوري خود قانون ۾ نه آهي پر ناقص عملدرآمد ۽ ڪمزور عدالتي نفاذ ۾ آهي. اجلاس ۾ پيش ڪيل پاڪستان بئنڪس ايسوسي ايشن (PBA) جي دستاويز مطابق، بئنڪن تجويز ڏني ته FIRO کي مڪمل طور تي خود مختيار وصولي ڪوڊ ۾ تبديل ڪرڻ جي لاءِ ڪوڊ آف سول پروسيجر ۽ ڪوڊ آف ڪرمنل پروسيجر تي ڀروسو ختم ڪري، ۽ هڪ وقف ايگزيڪيوشن فريم ورڪ متعارف ڪرايو وڃي، جنهن ۾ لازمي وقت جون حدون، اعتراضن لاءِ ضابطن ۽ ضابطن لاءِ سختيءَ سان. بيڪار دير واري حڪمت عملي. اضافي تجويزن ۾ قانوني 90 ڏينهن جي ڊسپوزل ٽائم لائن تي سختي سان عمل درآمد، موڪلن لاءِ درخواستن جي مقرر وقتن تي پابندي، سخت ڏنڊن جي ذريعي ملتوي ڪرڻ تي پابندي، فوري طور تي سختيءَ سان لاڳو ڪرڻ، حڪمن جي منظوري کان اڳ لازمي ٻڌڻيون، گروي رکيل ملڪيتن جي ٻيهر قبضي لاءِ پوليس جي مدد ۽ رياستي بينڪ جي اٽيچمينٽ جي ذريعي پاڻمرادو منسلڪ منسلڪات شامل آهن. ۽ اثاثن جو وڪرو جتي غير ادائگي جي رقم باقي رهي ٿي.
بئنڪن موڪلن کان بچاءَ واري درخواستن جي سخت ڇنڊڇاڻ، ڪارپوريٽ قرض وٺندڙن کان لازمي آڊٽ ڪيل مالي بيان، ڪامياب بئنڪن پاران قانوني ۽ آپريشنل خرچن جي وصولي، بئنڪنگ عدالتن کي پيچيده تڪرارن کي حل ڪرڻ لاءِ مضبوط اختيار، ۽ اڳواٽ اڳڀرائي وارن ڪيسن ۾ بغير ارادي جي ڊيفالٽ ٿيل ڪيسن ۾ فرسٽ انفارميشن رپورٽن جي فوري رجسٽريشن جو مطالبو پڻ ڪيو.
ٻين سفارشن ۾ نيلامي جي سيلز کي چيلنجز کي محدود ڪرڻ شامل آهن ڪيسن ۾ فراڊ يا دائري اختيار جي کوٽ، بينڪنگ معاملن لاءِ وقف هاءِ ڪورٽ بينچ قائم ڪرڻ، خاص عدالتي تربيت، بينڪنگ ڪورٽ جي ججن لاءِ مقرر مدو ۽ هاءِ ڪورٽن طرفان بينڪنگ ڪورٽن جي باقاعدي ڪارڪردگي جي نگراني.
اجلاس کي ناڻي واري وزير محمد اورنگزيب ٻڌايو ته حڪومت بئنڪنگ ريٽائرڊ قانون ۾ ترميم جي رٿابندي ڪئي آهي ۽ شرڪت ڪندڙن کي يقين ڏياريو ته ڪميشن جي سفارشن کي مستقبل جي قانون سازي ۾ شامل ڪيو ويندو جنهن جو مقصد بينڪنگ ۽ مارگيج مارڪيٽ کي مضبوط ڪرڻ آهي.
پي بي اي جي چيئرمين ظفر مسعود آئيني ضرورتن تي سختي سان عمل ڪرڻ کانسواءِ بينڪنگ ڪورٽن پاران سٽي آرڊر جي روٽين گرانٽ جي حوالي سان خدشن کي اجاگر ڪيو، درخواستن تي عملدرآمد ۾ دير ۽ قومي احتساب بيورو اختيارين طرفان اسٽيٽ بينڪ جي هدايتن تي عمل ڪرڻ باوجود قرضن جي معافي بابت معاملن ۾ غير ضروري مداخلت.
اٽارني جنرل سندس خدشن سان اتفاق ڪيو ۽ ايف آءِ آر او ۾ ڏنل اهڙن مقدمن جي فيصلن لاءِ مقرر وقتن تي عمل نه ڪرڻ، ججن جي مقرري جن وٽ ڪمرشل ۽ بينڪنگ تڪرارن ۾ مناسب مهارت نه آهي ۽ بينڪنگ ڪورٽ جي ججن جي وقت کان اڳ منتقلي جو الزام هنيو ته اهي اهڙن معاملن ۾ تجربو حاصل ڪري سگهن.
ان کان علاوه، بينڪن بينڪن جي تڪرارن لاء متبادل تڪرار حل (ADR) ڪميٽين کي قائم ڪرڻ جي تجويز جي مخالفت ڪئي، دليل ڏنو ته ميڪانيزم کي ڪمزور ڪري سگهي ٿو بجاء وصولي لاڳو ڪرڻ کي مضبوط ڪرڻ. بينڪن جي مطابق، ADR حقيقي ڪاروباري مصيبت ۾ شامل ڪيسن ۾ ڪم ڪري سگھي ٿو جتي قرضدار سٺي ايمان سان ذميواريون حل ڪرڻ لاء تيار آهن. پر ارادي طور تي ڊفالٽ جي صورتن ۾، انهن کي ڊپ آهي ته ميکانيزم ڊگهي ثالث، ثالثي ۽ بعد ۾ مقدمي جي ذريعي ادائيگي ۾ دير ڪرڻ لاء هڪ ٻيو رستو بڻجي ويندو.
ڊان ۾ شايع ٿيل، بزنس اينڊ فنانس هفتيوار، مئي 18th، 2026
